En un momento en el que estamos sufriendo las consecuencias de años de laxitud en la concesión de préstamos y créditos, el Banco de España acaba de publicar un proyecto de circular que, entre otras cosas, recoge los principios que deberían seguir las entidades financieras para conceder préstamos responsables.
¿Qué pautas deberán seguir bancos y cajas para conceder préstamos responsables según el Banco de España?

Estos principios hacen alusión a algunos de los aspectos más polémicos que han rodeado la concesión de hipotecas y préstamos en los últimos años, como los instrumentos de cobertura de tipos de interés y las hipotecas en moneda extranjera.

¿Qué pautas deberán seguir bancos y cajas para conceder préstamos responsables según el Banco de España? Todas de sentido común, ya que se trata de realizar una buena valoración del riesgo y asegurarse de que el cliente conoce tanto el producto que está contratando como las obligaciones que asume. En todo caso, se trata de un recordatorio que no está de más en los tiempos que corren, y que resumimos a continuación:

1.El primer principio es que la concesión del préstamo y sus características estén en relación con la capacidad de pago del prestatario. Para estimar esta capacidad, se deberá tener en cuenta las fuentes habituales de renta de la persona que solicita el préstamo, independientemente de la existencia de avalistas o de garantías adicionales.

2.En segundo lugar, se deberá fijar un plan de amortización del préstamo realista, que establezca cuotas periódicas que estén relacionadas con las principales fuentes de ingresos del prestatario. Se deberá calcular la relación entre el pago de las deudas y la renta, para comprobar que después de atender a las cuotas el solicitante dispondrá de dinero suficiente para cubrir sus gastos familiares.

3.En los préstamos con garantías reales, caso de los préstamos hipotecarios, deberá haber una relación prudente entre el importe del préstamo y la garantía. Se tendrán que considerar los riesgos asociados a la garantía, y en particular, su potencial pérdida de valor.

4.Continuando con las garantías, serán necesarios procedimientos adecuados de gestión y valoración de las garantías. En el caso particular de las hipotecas, se señala la necesidad de buscar la calidad en las valoraciones, por medio de la independencia y profesionalidad de los tasadores.

5.Para los préstamos o créditos en moneda extranjera, las entidades deberán asegurarse de dar suficiente información sobre los riesgos al cliente para que éste tome una decisión fundamentada. En especial, se deberá advertir sobre efectos de la depreciación del euro y de la subida de tipos de interés de la divisa en cuestión. Además, para este tipo de préstamos, el Banco de España recomienda tener reglas de concesión más estrictas.

6.También deberá proporcionarse información suficiente al cliente en los préstamos con tipo de interés variable, advirtiendo de los efectos de cambios de los tipos sobre las cuotas.

7.En el caso de que la entidad ofrezca productos financieros complejos de cobertura ante subidas de tipos de interés (como los swaps), deberá extremar las explicaciones al cliente para asegurarse de que éste comprende las características del producto y que es capaz de evaluar si éste se ajusta a sus intereses.

8.Si el prestatario incumple sus obligaciones de pago, la entidad deberá informar al cliente de las consecuencias del impago si finalmente se ejecuta la deuda por vía judicial.

9.Cuando la contratación del préstamo se vincule a la contratación de otros servicios, se deberá informar al cliente sobre su coste. Además, en el caso concreto de seguros de protección de pagos, la entidad deberá asegurarse de que este producto protege efectivamente al deudor considerando sus circunstancias personales.

10.Cuando se concedan prestamos a constructores o promotores inmobiliarios para su posterior subrogación a los compradores de la vivienda, la entidad deberá asegurarse de que el cliente esta adecuadamente informado sobre las características del préstamo..

el euribor, principal indicador para el cálculo de las hipotecas en españa, cerrará el mes de abril aproximadamente en 1,37%. será la quinta caída mensual consecutiva del indicador, que se situará en su nivel más bajo desde julio de 2010. esto ayudará a los bolsillos de las familias que actualmente tengan ya una hipoteca, que verán reducidos sus pagos hipotecarios. en idealista news puedes calcular de forma precisa y personalizada cuánto bajará tu hipoteca en la próxima revisión

la evolución del euribor durante este mes sólo ha tenido una dirección: a la baja. y es que el dato diario lleva 91 sesiones de constantes descensos, que le han llevado al 1,329%. esto supone no sólo una caída del euribor mensual de este mes, sino sembrar el terreno para que el próximo mes de mayo también haya otro descenso

el dato de abril (1,37%) supone una caída de prácticamente 70 puntos básicos desde su nivel de hace un año (2,09%), por lo que quien revise su hipoteca de forma anual verá una modesta caída, inferior al 10% pero que aliviará las finanzas personales de muchas familias en un momento como el actual. también verán reducciones quienes revisen cada seis meses

los motivos del descenso tan continuado hay que buscarlo en las políticas del banco central europeo (bce). además de rebajar los tipos de interés desde la llegada de mario draghi a la presidencia, hay “llenado” de dinero las arcas de los bancos con varias subastas de liquidez que han reducido la tensión en los mercados interbancarios. el euribor es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos, que sube si hay desconfianza y baja si desaparecen esos recelos como ha ocurrido en los últimos meses

más diferencial que euribor

los que abran actualmente una hipoteca nueva verán cómo ha caído el euribor, pero cómo los diferenciales que exigen los bancos están alejados de los de hace unos años. así, mientras las hipotecas firmadas a finales de la burbuja inmobiliaria tenían generalmente diferenciales de entre el 0,5 y el 1%, actualmente hablamos ya de niveles cercanos al 2%. esto provoca que actualmente se pague más por el diferencial de una hipoteca nueva, que por el propio euribor, algo atípico en el mercado hipotecario

Existen formas de conseguir financiación rápida, sin trámites, y aunque figuremos en registros de morosos. En la red podemos encontrar ofertas de préstamos online que conceden empresas e incluso particulares.

Estos préstamos online entre particulares son de escaso importe, a devolver en meses, no suelen exigir garantías adicionales y tienen condiciones a veces abusivas. Además, estos prestamistas no están registrados en Banco de España, y por tanto, en caso de tener que reclamar, no podemos contar con su apoyo, sino ir a los tribunales ordinarios. Por eso la recomendación es intentar buscar otras alternativas de financiación.

La reunificación de deudas y préstamos es una alternativa para las familias que están en una situación de sobreendeudamiento, es decir, el total de las deudas y préstamos que paga cada mes supera el 40% del total de los ingresos familiares. Esto le puede ocurrir a familias que se quedan sin trabajo y sus ingresos los reciben del inem, personas que tienen que cambiar de empleo y el sueldo pasa a ser menor, etc.

Al unificar sus deudas la familia pasará a tener todas sus deudas en una única cuota mensual
Cuando una familia se ve en esta situación puede optar por la reunificación de deudas; que consiste en unificar en un nuevo préstamo hipotecario, los préstamos personales, créditos, tarjetas de crédito y la hipoteca que tenga en la actualidad.

Al unificar sus deudas la familia pasará a tener todas sus deudas en una única cuota mensual, que será menor que la suma de las cuotas que tiene vigentes. De forma que los gastos se adaptan a sus nuevos ingresos, disminuyendo de nuevo su nivel de endeudamiento.

El interés suele ser más elevado que una hipoteca estándar, aunque acostumbra a ser inferior que otros tipos de préstamos o créditos no hipotecarios. La principal ventaja es que la familia puede solventar su situación económica sin perder su vivienda y sin tener que verse obligado a no poder hacer frente a los pagos mensuales, lo cual conllevaría quedar fichado en los listados de morosidad y dificultar mucho la obtención de cualquier tipo de financiación en el futuro.

¿Cómo se hace la reunificación de deudas?

Ante la escasa oferta publicitada por parte de las entidades financieras, una familia que quiera solicitar una reunificación de deudas y préstamos lo mejor que puede hacer es acudir a un broker especializado para que le ayude a encontrar una entidad que le refinancie las deudas con más rapidez y eficacia. Normalmente el intermediario solicitará al cliente:

-Los tres últimos recibos de todas las deudas que quiera reunificar.
-Los datos que se suelen pedir las entidades financieras cuando se quiere solicitar una hipoteca (ingresos, situación laboral, datos sobre el inmueble, etc.).
-El historial de impagados, para conocer la situación financiera del cliente.

El broker analizará la documentación aportada y si considera que la reunificación de deudas es viable, presentará la operación a las entidades financieras con las que colabore y que ofrezcan la hipoteca que más se adapte al perfil del cliente.

La entidad financiera estudiará la documentación aportada por el intermediario y tasará la vivienda que se aporta en garantía. Si decide aprobar la operación, presentará una oferta de las condiciones aprobadas, que el broker intentará que sean lo más favorable posible para su cliente.

Si la familia acepta las condiciones planteadas, se preparará todos los trámites necesarios para la firma de la hipoteca donde se reunificarán todas las deudas y préstamos, lo cual incluye la solicitud de certificados de saldo pendiente a los bancos con los que el cliente tenga deudas actualmente, para conocer el importe para la cancelación.

Una vez se firme la nueva hipoteca es la entidad que reunifica los préstamos la que se encarga de cancelar todas las deudas. El proceso para la constitución de la hipoteca es igual que para cualquier otra.

El parque de tarjetas de crédito se ha multiplicado de forma extraordinaria en España en los últimos años a pesar de tres años de caída por los efectos de la crisis. Si hace apenas una década suponía una cuarta parte respecto a las de débito, después de multiplicarse por cuatro  ya supera su número, 42 millones de tarjetas de crédito frente a 27 de débito.

Este proceso de introducción ha sido largo, y costoso por parte de las entidades emisoras de tarjetas, ya que el concepto de pagar a crédito costaba de inculcar dentro de la cultura financiera de los españoles. Sólo el boom del crédito de los últimos años del cual ahora estamos pagando las consecuencias,  junto a enormes  campañas en las que se lanzaban gran variedad de productos, consiguió que la tarjeta de crédito se convirtiera en un producto mayoritario.

Con esta enorme variedad, el consumidor debe en primer lugar analizar y comparar la oferta de tarjetas del mercado antes de elegir la que su banco le quiere enroscar.

Tarjetas Fidelización: Sólo si las usas de verdad

Una de las variedades que más crecieron son las tarjetas relacionadas con alguna empresa que oferta descuentos especiales o programa de puntos si se utilizan especialmente en algunos establecimientos concretos e incluso en su uso general, aunque  en este caso estos puntos o descuentos sean menores.  Existen para hoteles, grandes superficies pero las más “vendidas” son las relacionadas con gasolineras y compañías aéreas.

Si nos decidimos por una tarjeta de fidelización tenemos que mirar en primer lugar su cuota anual, si son totalmente gratuitas o llegan a serlo con un gasto no muy importante, las ventajas por pequeñas que sean pueden compensar tener un plástico más en la cartera.

Si suponen un coste, a veces más elevado que una tarjeta normal, evalúe si compensa. Por ejemplo, muchos puntos acumulados por líneas aéreas caducan, si no es usted un viajero frecuente,  el pago anual seguro que no le compensa.

Tarjetas revolving

Es otra modalidad que ha crecido de forma importante. Este tipo de tarjetas se comercializa con el atractivo de no pagar cuota si se realizan operaciones y con un tipo de interés más bajo que las tarjetas de crédito normales. Pero tienen una importante salvedad, que mientras en las primeras podemos elegir pagar la totalidad de las compras a fin de mes, en la mayoría de las tarjetas de compras o revolving no obligan siempre a fraccionar la operación con los costes financieros que conlleva.

Si es gratis y quiere tenerla por si fracciona alguna compra importante, puede ser una buena alternativa. En el caso contrario, no pague por una tarjeta, que a su vez siempre le generará importantes pagos por intereses.

La mejor opción: la tarjeta más barata

Teniendo en cuenta que el consumidor siempre debe fijarse en la TAE para conocer lo que nos va a costar financiar  una compra, nunca olvide todas las comisiones que conlleva. Además de las de emisión o renovación existen muchas otras más como las comisiones por excedido o reclamación.

Por todo ello debe siempre exigir la entrega de una copia del contrato de tarjeta, en el que deberán venir especificadas las condiciones financieras del mismo: tipo de interés nominal y TAE, recargos por aplazamiento si los hubiera, fechas de liquidación y comisiones aplicables.

Muchas veces se destaca el interés nominal mensual, lo que nos puede hacer creer que vamos a pagar muy poco por esta financiación mientras es todo lo contrario. Así un 1% nominal mensual es un 12,68% TAE y un 2% un 26,82% TAE.  Con todos estos puntos no hay que olvidar que son un instrumento de financiación y la mejor es la que cueste mucho menos y sea una tarjeta sin comisiones.

Fuente: euribor.com.es

El presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, ha avisado de que la reestructuración bancaria va a ralentizar aún más la actividad hipotecaria, ya que las entidades “estarán más pendientes de trabajar hacia adentro”, por lo que sólo cabe esperar que 2012 sea “un año de tránsito” para el sector. “Hay que apretar los dientes y tratar de que el año pase de la manera más desapercibida posible”, ha aconsejado.

Durante la inauguración del ‘IX encuentro financiero-hipotecario sobre el mercado español. Hipotecas 2012′ organizado por el grupo editorial Cesine, González ha confirmado que la cartera hipotecaria en manos de la banca ya se redujo un 6% sólo en 2011, lo que supone una reducción del crédito de unos 60.000 millones.

En el caso de la morosidad de los hogares, otra de las variables fundamentales para conocer la salud del mercado hipotecario, Santos ha avanzado que cerró el pasado año en el 2,7%, una cifra que consideró “extraordinaria” y resultado del buen trabajo de refinanciación hecho por la banca.

Sin embargo, a la vista del progresivo deterioro del empleo, anticipó que la lucha contra la morosidad en 2012 “va a ser muy dura”, por lo que merecerá “una especial atención”, al tiempo que no dejó pasar que la crisis de la deuda soberana “no va a desaparecer”, por lo que es de esperar que continúe la volatilidad en los mercados financieros.

La luz al final del túnel

Con todo, González habló también de buenas noticias en el sector. “La más positiva”, a su juicio, es la previsión de que los tipos de interés se vayan reduciendo progresivamente a lo largo del año, a la par que los precios de la vivienda, lo que debería facilitar el acceso al crédito hipotecario.

Asimismo, viendo la otra cara de la moneda, indicó que los 60.000 millones en cartera hipotecaria en 2011 supondrán un “alivio” para la economía general al implicar menos apalancamiento del sector privado. Por último, el presidente de la AHE aseguró que existe una demanda de vivienda “fuerte” que “saldrá a la calle” cuando las condiciones económicas lo permitan.

La inestabilidad de muchos puestos de trabajo y la alta tasa de desempleo, han echado por tierra los planes de muchas familias y parejas de comprarse una vivienda, con el apoyo de un crédito hipotecario, que sumado a las rigideces que muestran las entidades financieras, han motivado que la demanda de hipotecas en el último año haya caído casi un 40%, exactamente un 38,50%.

Además, en esta noticia del diario Expansión.com, se cifra la caída de la demanda de créditos hipotecarios se cifra en casi un 60%, acumulando 19 meses de caídas, lo que ha dado cierto empuje a la opción del alquiler.

En los próximos meses la situación macroeconómica no cambiará sustancialmente, lo que obligará a las nuevas parejas que se independicen a alquilar en lugar de comprar, y a las familias que decidan comprarse una vivienda, sopesar muy bien su decisión teniendo en cuenta las circunstancias.

Una mayoría de páginas web, entre ellas varias españolas, no se ajustan completamente a la normativa de la Unión Europea (UE) sobre la información que deben proporcionar a los clientes cuando ofrecen préstamos personales, tarjetas de crédito u otros créditos al consumo.

Una investigación llevada a cabo por la UE junto con las autoridades nacionales correspondientes en los 27 Estados miembros más Noruega e Islandia, ha arrojado irregularidades en la manera en que las páginas web que ofrecen este tipo de créditos cumplen con la ley europea, informó hoy la Comisión Europea.

El análisis se centró en la información que reciben los consumidores antes de firmar un contrato de un crédito al consumo.

Para ello las autoridades nacionales investigaron 562 páginas web y determinaron que el 70 % (393) necesitan ser analizadas en mayor profundidad tras detectar una serie de irregularidades.

En el caso de España fueron analizadas 29 páginas y todas presentaron irregularidades.

De ellas, las autoridades nacionales darán seguimiento a 28 y una será investigada más detalladamente por la Red de Cooperación en materia de Protección del Consumidor, formada por autoridades nacionales de los 27 Estados miembros además de Noruega e Islandia.

Los problemas detectados en la investigación europea se refieren principalmente a anuncios que no incluyen la información estándar requerida, a ofertas que omiten información clave esencial para una toma de decisión por parte del consumidor y a costes que están presentados de forma engañosa.

Algunas páginas presentaron múltiples infracciones.

En concreto, los anuncios publicados en 258 páginas web (46 %) no incluyeron la información estándar exigida bajo la directiva sobre el crédito al consumo de la UE recientemente transpuesta en los Estados miembros, como por ejemplo la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es esencial para comparar ofertas; sobre si los cargos por servicios auxiliares como seguros están incluidos en el coste total; o sobre la duración del acuerdo crediticio.

En cuanto a la omisión de información clave, 244 páginas (43 %) no proporcionaron datos claros sobre los diferentes elementos que componen el coste final, como el tipo del interés (fijo, variable o ambos); el vencimiento del crédito; y sobre algunos costes relacionados (comisiones de gestión).

Sobre el tercer problema detectado, la presentación engañosa de los costes, la investigación ha concluido que en 116 páginas web (20 %) los costes fueron publicados de manera errónea o engañosa, como por ejemplo en la forma en que se calculan los gastos o no se informa al cliente de que hay además un seguro obligatorio.

Las autoridades nacionales contactarán ahora a las instituciones financieras y a los intermediarios de créditos señalados para pedirles aclaraciones sobre las presuntas irregularidades detectadas y exigirles medidas correctivas.

Si no lo hacen pueden afrontar multas o el cierre de la página web en cuestión.

Cada país debe informar a la Comisión Europea hasta otoño sobre el resultado del seguimiento.

El comisario europeo de Salud y Política de Consumo, el maltés John Dalli, explicó en rueda de prensa que la decisión de imponer sanciones “es competencia de los Estados miembros”.

La directora general de Consumo del Ministerio de Economía y Empleo de Portugal, Teresa Moreira, señaló que dos tercios de las entidades financieras analizadas en la investigación eran bancos.

Además de la investigación básica de las 562 páginas web, Italia, Estonia, Letonia, Lituania, Eslovaquia y Suecia efectuaron un análisis más profundo de 57 páginas, en el que se detectaron sobre todo problemas relacionados con la información proporcionada antes del cierre de un contrato y sobre los términos del acuerdo.

La investigación europea se llevó a cabo en septiembre de 2011.

De acuerdo con la Comisión Europea, en 2010 había 600.000 millones de euros en créditos al consumo concedidos por las instituciones financieras de la eurozona.

Fuente: ABC

La información que ofrecen las webs de préstamos rápidos es incompleta y poco transparente, particularmente en lo que a costes y servicios adicionales se refiere, según un estudio de la Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACCU).

Esta es la principal conclusión del citado trabajo, tras haber analizado las principales condiciones de las entidades más conocidas para un caso supuesto: un préstamo de 3.000 euros a pagar en 48 meses.

La crisis económica y las dificultades para acceder a financiación personal, favorecen, según la CEACCU, la proliferación de entidades que ofrecen dinero «rápido» y «fácil», algunas de las cuales incluso sin necesidad de acreditar que se cuenta con ingresos habituales o con la suficiente solvencia financiera.

Las condiciones no están visibles, se destacan las «cómodas cuotas» a pagar, pero no se indica con claridad el coste total del préstamo. La CEACCU recomienda fijarse en el principal dato, la cantidad total que se terminará pagando, y compararla con la que hemos solicitado. «Sorprenderá saber cuánto devolvemos de más», afirma el estudio.

En cuanto a las comisiones de apertura y cancelación, éstas existen tanto en prestamos tradicionales como en los rápidos, aunque «en estos últimos la información es poco transparente y, en ocasiones, se oculta», y señala que, en algunos casos, las comisiones de apertura pueden alcanzar hasta un 10%.

Los principales inconvenientes de estos préstamos son su elevado coste, la información poco transparente que ofrecen y la facilidad con que se logran, lo que, en opinión de la CEACCU, invita a reflexionar sobre su conveniencia: «Son una solución a corto plazo, pero incrementa el sobreendeudamiento».

El estudio señala que la falta de información sobre elementos esenciales de la oferta, como el TAE y los servicios obligatorios a contratar, supondría un incumplimiento de la directiva de crédito al consumo, como señala la UE, por lo que CEACCU remitirá este dossier a las autoridades de consumo para su evaluación y posibles sanciones.

Fuente: en naranja